Dalam dunia perundingan hartanah, saya sering menerima keluhan: “Sahar, gaji saya bersih RM7,000, tapi kenapa bank reject permohonan loan saya?” Jawapannya biasanya terletak pada dua laporan utama: CCRIS dan CTOS. Ramai yang gerun dengan dua nama ini, malah ada yang menganggapnya sebagai “blacklist” yang kejam. Namun, adakah benar ia bertujuan untuk menyekat peluang kita?

Apa Itu CCRIS & CTOS?

Walaupun kedua-duanya laporan kredit, mereka datang dari sumber yang berbeza:

• CCRIS (Central Credit Reference Information System): Diselia oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia merekodkan segala pinjaman anda dengan bank rasmi (perumahan, kereta, kad kredit, pinjaman peribadi) dalam tempoh 12 bulan terkini.
• CTOS (Credit Tip-Off Service): Sebuah agensi swasta yang berlesen di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Selain data bank, CTOS mengumpul maklumat daripada sumber awam seperti bil utiliti (TNB/Air), syarikat telekomunikasi, ansuran perabot, hinggalah ke kes tindakan undang-undang.

Kenapa Dua Sistem Ini Wujud?

Kewujudan CCRIS dan CTOS bukanlah untuk menghukum, tetapi untuk mewujudkan sistem kewangan yang sihat.

1. Kepantasan Proses: Tanpa data berpusat, bank perlu mengambil masa berbulan-bulan untuk menyiasat latar belakang anda. Sekarang, segalanya di hujung jari.
2. Penilaian Risiko: Ia membantu bank menentukan sama ada anda seorang “pembayar yang amanah” atau “berisiko tinggi”.
3. Keadilan Kadar Faedah: Dengan sistem skor kredit, mereka yang menjaga rekod dengan baik berpeluang mendapat kadar faedah (interest rate) yang lebih rendah berbanding orang lain.

Isu Legaliti: Adakah Data Anda “Dijual”?

Ramai yang mempersoalkan sama ada amalan CTOS ini sah, memandangkan mereka adalah syarikat swasta. Secara undang-undang, amalan ini adalah sah.

Apabila anda menandatangani borang permohonan pinjaman di mana-mana bank, terdapat klausa “Consent” (Keizinan) yang menyatakan anda membenarkan pihak bank menyemak dan berkongsi data kredit anda dengan agensi berlesen. Ini dikawal ketat oleh Kementerian Kewangan bagi memastikan privasi anda masih terjaga di bawah PDPA 2010.

Kesedaran Untuk Masyarakat

Sebagai masyarakat yang bijak mengurus kewangan, kita perlu sedar bahawa:

• Ia Bukan Blacklist: CCRIS/CTOS tidak melarang anda meminjam. Bank yang membuat keputusan. Jika rekod anda “berdarah” (ada tunggakan), tugas anda adalah untuk membersihkannya kembali.
• Hak Anda Untuk Memperbetul: Jika terdapat maklumat salah dalam laporan (contohnya hutang sudah settle tapi masih ada rekod), anda mempunyai hak undang-undang untuk menuntut pindaan.
• Audit Diri Sendiri: Jangan tunggu nak beli rumah baru nak semak. Semak laporan kredit anda sekurang-kurangnya setahun sekali untuk memastikan “maruah” kewangan anda sentiasa terjaga.

Kesimpulan Rumah impian bukan sekadar tentang berapa besar gaji anda, tetapi tentang sejauh mana anda menghargai reputasi kewangan anda. Sebelum melangkah ke galeri jualan, pastikan “cermin” kewangan anda bersih.

Ingin semak kelayakan pinjaman perumahan anda di Kuantan atau Pekan? Hubungi saya, Saharizan (012-954 9454). Saya bukan sekadar menjual rumah, saya bantu anda menguruskan jalan menuju impian anda.

Selain pinjaman sedia ada, komitmen seperti Buy Now Pay Later (BNPL) juga wajar diambil kira apabila seseorang merancang untuk memohon pembiayaan rumah.